银行贷款保证365bet在线官网金效力如何认定

银行保证金是商业银行为客户办理金融业务时,要求客户将一定数额的资金存入特定的账户而形成的存款类别。在客户违约后,商业银行可以直接扣划该账户内的存款,以减少商业银行的损失。银行保证金较早出现在客户开立信用证时缴纳的信用证保证金,后来随着银行金融业务的拓展,陆续出现了银行承兑汇票保证金、按揭贷款保证金、黄金交易保证金等,保证金的使用范围越来越广阔,但法律、法规、司法解释的规定却大大滞后,对新出现的保证金类型未作认定或规定很不明确、具体。人民法院在审理银行保证金案件时不同法院、不同法官对此认识和理解不一致,以致同类案件出现不同的判决和认定,严重影响了法律的权威性和法院的公信力。笔者拟在此对银行保证金,尤其是银行贷款保证金的性质,审判实践中如何分析认定及法律应如何进一步对银行贷款保证金进行规范做一探讨。

1.《最高人民法院关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》

该规定于1996年6月20日由最高人民法院审判委员会第822次会议讨论通过,于1997年9月13日由最高人民法院公布,自1997年9月13日实施。

该《规定》明确规定:“一、人民法院在审理或执行案件时,依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施,但不得扣划。如果当事人认为人民法院冻结和扣划的某项资金属于信用证开证保证金的,应当提供有关证据予以证明。人民法院审查后,可按以下原则处理:对于确系信用证开证保证金的,不得采取扣划措施;如果开证银行履行了对外支付义务,根据该银行的申请,人民法院应当立即解除对信用证开证保证金相应部分的冻结措施;如果申请开证人提供的开证保证金是外汇,当事人又举证证明信用证的受益人提供的单据与信用证条款相符时,人民法院应当立即解除冻结措施。二、如果银行因信用证无效、过期,或者因单证不符而拒付信用证款项并且免除了对外支付义务,以及在正常付出了信用证款项并从信用证开证保证金中扣除相应款额后尚有剩余,即在信用证开证保证金账户存款已丧失保证金功能的情况下,人民法院可以依法采取扣划措施。三、人民法院对于为逃避债务而提供虚假证据证明属信用证开证保证金的单位和个人,应当依照民事诉讼法的有关规定严肃处理。”

该通知由最高人民法院和中国人民银行于2000年9月4日联合下发执行。该《通知》第9条对银行承兑汇票保证金作了相关规定,规定如下:“人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施,但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款,根据金融机构的申请,人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时,人民法院可以依法采取扣划措施。”

该《解释》于2000年9月29日由最高人民法院审判委员会第1133次会议通过。该《解释》第85条规定:“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以以该金钱优先受偿”,该条规定在第四章“关于质押部分的解释”中。

可以看出,第一、二个法律规范是关于人民法院对信用证开证保证金、银行承兑汇票保证金冻结、扣划的规定,未对保证金的性质、效力等作出规定,也未对其他类型的保证金如贷款保证金作出规定。故当前关于保证金的性质、效力的规定,只存在于《担保法解释》第85条的规定,而该规定又过于笼统,仅是对保证金作为金钱质押的一般性规定,且该规定也极具不合理性,后文对此予以论述,期盼已久的《物权法司法解释》也未对此作出规定。

有关银行保证金的法律性质,当前只有《担保法解释》第85条规定的特定化后的保证金具有质押担保的性质,未特定化的保证金,当前法律尚未作出界定。即便是特定化后的保证金,《担保法》中也未作规定,其动产质押和权利质押中,均未提到金钱质押。2007年10月1日颁布了《物权法》,在第十七章“质权”中,也没有提到金钱可以质押,仅在第209条规定了一个兜底条款:“法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。”而金钱不属于权利,而属于动产。故在《物权法》未禁止金钱不得出质的情形下,《担保法解释》第85条规定的特定化后的保证金可以作为质押担保的规定就是有法律效力的规定。

故特定化后的保证金的性质可以定义其性质为金钱质押。非特定化的保证金的性质则需具体情况具体分析,认定构成金钱质押后,则依前文提到的法律、法规、司法解释的规定,质押权人可以以该保证金优先受偿,以减少损失,人民法院在为第三人执行案件时,对该保证金也只能冻结、不能划扣,经过法定程序,则应解除冻结措施。 (未完待续)

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这个北京男孩圈粉无数!鹿晗个唱为国安打CALL:欢迎来365bet在线官网工体看球

国庆期间中超继续进行,本轮国安在客场挑战广州富力,而主场场地工体也是另有他用,娱乐明星鹿晗在这里完成了他今年巡回演唱会的第一站,而在演唱会进行过程中,鹿晗也是提到了北京国安的名字。

众所周知,鹿晗是北京人,他的女朋友关晓彤同样是北京人,在家乡开演唱会,本身就有着一种说不出的感情,与此同时除了唱歌演戏之外足球是他非常喜欢的运动项目,在工体开演唱会,这就是他的地盘。还有人透露说,今天来到工体看鹿晗演唱会的人非常多,大概和主场对阵恒大的球迷人数相仿,那也就是说,今天来现场的歌迷达到了5万人左右,北京深秋的寒冷挡不住歌迷的热情!

几首歌曲唱罢之后,鹿晗开始了和现场歌迷的互动,他气喘吁吁的说,在家乡工人体育场(开演唱会),我觉得也是挺有缘分的,因为我也是一个球迷,对,国安,我也是曼联球迷,所以我觉得跟我非常有缘。深秋的北京已经寒意逼人,此时台下的歌迷劝鹿晗多穿点衣服,鹿晗表示自己很热,但是希望台下坐着的球迷能够添衣保暖,贴心小哥哥的形象令粉丝一阵阵的尖叫。

而网友的评论也是对鹿晗一致的好评,就算不是鹿晗歌迷的国安球迷,瞬间也被这个大男孩深深的圈粉。有网友表示:这是个讲究的孩子!还有人说:如果每一个在工体开演唱会的人都可以这样,365bet在线官网那么球迷也不会担心。

是的,其实在演唱会开始之前,鹿晗团队的善意举动,就已经令京城球迷深深感动,在布置展台之前,鹿晗方面小心的将工体用于比赛的草皮细心收起,避免因为演唱会的原因,令草皮收到不必要的损害,从而影响此后在这里进行的中超比赛,这一点,其他在这里开演唱会的艺人机会从没有做到过,可是鹿晗做了。这不仅仅是因为这里有他喜爱的球队,更是一种艺人品德的体现。

本赛季国安的主场已经不多了,还剩下最后两场,分别是对阵亚泰和申花,虽然争冠的机会已经不大,但是鹿晗依然用自己的努力,为自己的家乡球队做了力所能及的事情。

鹿晗深圳演唱会能否再现火爆场景晗粉都在说:不火还叫鹿晗吗

所有喜欢小鲜肉男神鹿晗的歌迷们,一定不会忘记两年前的春天,也就是2016年3月26日鹿晗首场北京巡回演唱会。为了那场期待已久的个人巡回演唱会,鹿晗苦苦等待了八年。记得2016年1月18日晚间,鹿晗工作室官方微博郑重公布一则消息:鹿晗RELOADED全国巡演即将于2016年3月26日、4月2日、4月9日,在北京、广州‘上海举行。

尤其是首场北京个演,热情的晗粉在听到那首深情款款的《我们的明天》时,几乎全场骚动狂舞,口哨声、呐喊声和着激动的哭泣声,伴着鹿晗那包涵磁性魅力的歌声,将演唱会推向了高潮。

今年10月6日晚,鹿晗全国第二届巡回演唱会在北京工体如期举办。这次的北京演唱会无论从规模、人气、曲目,还是从筹备、宣传、创意、彩排等诸多方面,都较两年前迥然不同。单说在工体现场的粉丝来说,几万个座位密密麻麻,就连个合适的下脚的地点也很难找到,而且晗粉绝大部分是25岁以下的90后、00后女生。从这点足以看出,喜欢鹿晗的女生真的可不少啊!

熟悉鹿晗的粉丝们,都了解,他从小就喜欢打乒乓球和足球,还一度当上了校队主力球员,战功赫赫。他不但人长得超萌特帅,唱也歌得好听。2016年6月,鹿晗个人数字专辑总销量轻松突破300万张,成为让圈内同行惊艳得殿堂金钻唱片。去年,鹿晗首次登上央视春晚,深情演唱了歌曲《爱你一万年》,还擅长拍电影。

贷款过于集中 泸州银行上市前夜急降关联交易

继成都银行之后,四川省上市银行又扩容。近日,泸州市商业银行(以下简称“泸州银行”)获准在港交所主板挂牌。

12月4日,泸州银行更新了招股书,该行拟发行5.46亿股H股(视超额配售权行使与否而定),每股发售价格在3.15至3.4港元。据了解,泸州银行定于12月4日至10日进行全球招股,并计划于12月17日挂牌上市。

据了解,截至今年6月末,泸州老窖集团有限责任公司(以下简称“泸州老窖集团”)为泸州银行第一大股东,持股比例为19.88%。《中国经营报》记者注意到,泸州银行2017年年报显示,泸州老窖集团下属公司——泸州老窖股份有限公司(以下简称“老窖股份”)之子公司泸州老窖股份有限公司销售公司(以下简称“老窖股份销售公司”)为泸州银行最大贷款客户。而在最新的招股书中,截至2018年6月31日,泸州老窖集团作为泸州银行的关联方,并没有相关贷款信息披露。

数据显示,今年前三季度,泸州银行实现净利润6.23亿元,而去年同期为6.51亿元,较去年同期减少4.3%。另外,从该行经营情况和资本状况看,资本承压显着,急需“补血”。

12月4日,泸州银行港交所挂牌正式进入倒计时,而作为该行第一大股东的泸州老窖集团持股及关联贷款情况受到业内外的关注。

根据泸州银行披露的最新招股书,截至目前,泸州老窖集团由泸州市国资委全资拥有,其为泸州银行最大股东,直接持有泸州银行19.88%股份,并通过老窖股份持有泸州银行2.21%股份,合计持股22.09%。

泸州银行2017年年报显示,该行前十大贷款客户第一名为老窖股份销售公司,贷款余额为5.9亿元,占贷款总额比例为3.04%。在重大关联交易披露中,泸州银行表示,老窖股份销售公司在该行有票据贴现,贴现利率按不低于人民银行再贴现利率标准执行,符合关联交易价格不优于非关联方同类交易价格的要求,贷款余额占上季度末资本净额的10.39%。

同样,今年7月末,大公国际资信评估有限公司(以下简称“大公评估”)在对泸州银行主体与相关债项评级报告中表示,2017年末及2018年3月末,泸州银行贷款客户集中度仍较高,单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例整体呈上升趋势,不利于风险分散。

从大公评估提供的数据看,截至 2017 年末,泸州银行单一最大客户贷款比例为10.33%,略高于监管要求。但大公评估认为,泸州银行单一最大贷款客户为老窖股份,该公司业务规模大实力强,是泸州银行的优质客户,泸州银行在进行严格风险评估的前提下,对该客户的融资需求给与满足。

不过在泸州银行最新的招股书中,截至2018年6月末,该行最大单一借款人的贷款额为5.67亿元,占该行贷款总额的2.3%、占该行资本净额的9.5%。而泸州银行也在招股书中坦言,截至2018年6月30日,该行十大单一借款人的贷款总额为41.34亿元,占该行监管资本的69.5%;同时,该行十大集团客户的信贷总额为54.82亿元,占该行监管资本的92.1%。若其中任何贷款的质量变差或成为不良贷款,则该行的资产质量可能严重变差,而该行的财务状况及经营业绩可能受到重大不利影响。

泸州银行在其年报中表示,老窖股份销售公司为老窖股份的全资子公司,老窖股份及其关联方老窖集团为该行股东,故老窖股份销售公司亦为该行关联方。但在泸州银行12月4日发布的最新招股书中,却没有明示向上述公司发放贷款的信息。

最新招股书显示,2018年6月末,泸州银行关联方贷款余额合计为8.17亿元,包括其他法人关联方贷款余额7.61亿元以及关键管理人员或与关键管理人员关系密切的家庭成员贷款余额5629.1万元。而其中列举到3个主要股东,老窖集团、四川省佳乐企业集团有限公司和泸州鑫福矿业集团有限公司,从2015年至2018年6月末没有相关贷款余额信息,同样也没有相关贷款利息收入发生额。

即使老窖股份销售公司以及老窖股份的贷款纳入到上述“其他法人关联方”,记者注意到,2018年6月末,其他法人关联方贷款余额为7.61亿元,较2017年年末的14.34亿元下降将近50%。

另外,从关联方存款余额看,泸州老窖集团存款余额也急剧下降,从2015年12月末的8068.6万元变为2018年6月30日的8.8万元。

记者联系到泸州银行询问相关情况,但该行相关负责人表示,上市工作还在推进中,暂时不便接受采访。

自2015年以来,泸州银行资本充足水平呈明显下降趋势,其中一级资本充足率和核心一级资本充足率承压更加明显。招股书中显示,2015年至2018年6月末,泸州银行资本充足率分别为18.58%、13.62%、13.69%和12.19%;一级资本充足率分别为17.53%、12.68%、10.40%和9.35%;核心一级资本充足率分别为17.53%、12.68%、10.40%和9.35%。

而根据泸州银行三季度报告,截至2018年三季度末,该行资本充足率为11.51%、核心一级资本充足率为8.64%、一级资本充足率为8.64%。但根据监管部门要求,该行资本充足率最低要求为10.5%、核心一级资本充足率最低为7.5%、一级资本充足率最低要求为8.5%。该行一级资本指标距离监管红线个百分点。

而泸州银行也在招股书中表示,该行计划探索包括优先股、资本补充债券在内的创新资本补充手段,提高自身资本充足率水平及风险抵抗能力。

关于资本的消耗,某城商行高管告诉记者,要看该银行资本消耗的原因,如果主要是贷款增加,随着银行业务发展、规模扩张,资本消耗、资本充足率下降也是正常的。非上市中小银行主要的补充渠道是利润积累、增资扩股和发行二级资本债,上市银行可通过定增、可转债等方式融资。在业务方面,银行也可以加大中间业务占比,减少资本占用,或是利用资本工具创新等补充资本。

另外,泸州银行表示,该行资本充足情况也可能因本行的财务状况或资产质量恶化(例如不良贷款增加及盈利能力下降)而受到不利影响。从该行资产质量看,该行不良贷款率虽有小幅上升趋势,但与其他同业相比仍处于较低状态,2015年至2018年6月末,不良贷款率分别为0.30%、0.53%、0.99%、0.91%。

而且记者注意到,在泸州银行信贷结构中,房地产行业占比较大。截至2015年、2016年、2017年以及2018年6月30 日,该行向房地产业公司借款人发放的贷款分别占该行公司贷款总额的10.7%、20.3%、17.4% 及22.3%。截至相同日期,住房按揭贷款分别占本行个人贷款总额的55.8%、50.9%、45.4%及 44.4%。同时,由房地产抵押的贷款为该行贷款总额的53.3%、46.2%、38.8%及43.5%。

除此之外,今年以来泸州银行盈利增长也较为匮乏。今年前三季度,该行实现营业收入为13.5亿元,较去年同期增长10.75%。但纵观近3年的数据,该行在2017年营业收入较上年增长28.87%,而2016年该行营业收入较上年增长39.58%。伴随着营收增速的下降,今年泸州银行净利润增速也出现负增长。数据显示,今年前三季度,该行实现净利润6.23亿元,而去年同期为6.51亿元,较去年同期减少4.3%。

在信诚证券分析师陈伯豪看来,泸州银行是四川省泸州市第一大商业银行,此次发售5.46亿港股,这次集资最多18.56亿元,是规模相对较小的地区商业银行。以上限价3.4元/股的计算,市值约为74.2亿元,以2017年盈利约6.18亿元计算,市盈率约为10.4倍,估值并没吸引力,另外其认为港股市场上有太多银行股可供投资者选择。

365bet在线官网消费金融收缩阵线 多家中小银行暂停外省线上贷款

消费金融强监管已非新鲜事,365bet在线官网去年下半年“现金贷新政”以来,就清理了一大批从事现金贷业务的平台。

“现在做消费金融的公司,没有在之前的现金贷整顿中死去,生命力可以说是非常顽强了,之前很多机构都消失了。”一家助贷机构副总裁对记者表示,“消费金融比较大的风险就是监管,我们判断,明年1月之前,监管的态势还会加强,尤其是对互联网银行和相应平台公司的监管加强,行业内与之合作的机构会受到很多挑战。365bet在线官网

总行资产管理部顾琦明表示,行业内过度借贷现象较为突出,包括学生族、新工作人员和民工,往往因缺乏金融常识和自制力,盲目借贷和多头借贷,成为“多头共债”的主体,一旦资金出现问题面临大面积的个人信用受损,将拖累整个行业甚至金融体系。